近来，全国的汽车保险公司、中介、4S店都忙坏了，每个机构的工作人员都在疯狂出单……近期想要购车或者续保的你，有没有被朋友圈里从事保险业的朋友刷屏呢？

原来，从2018年8月1日开始，车险业务正式开始实施产品、费率“报行合一”。而一切都与银保监会发布的《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》）有关。通知的下发可谓一石激起千层浪。有些公司为了抢单，甚至冒着被处罚的风险跨区接单。

这个车险的“报行合一”究竟是怎么一回事，对购买车险的消费者和即将续保的车主又会带来怎样的影响呢？

还是先看看原文件是怎么说的。《通知》表示，除试点的广西、陕西、青海外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。

根据通知，涉及的费率含财产保险公司向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，其中新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。这是银保监会首次明确要求财保险公司报送商业车险手续费率。

毫无疑问，《通知》的落实会直接影响到保险的价格。上汽集团保险销售有限公司副总经理马坚表示，从保险公司的角度来看，除了手续费率的下降、新车量均保费下降、业务员实际奖金额，即现金结算量也会提高。这对于金融牌照较为齐全的保险公司无疑是一种利好，而对于传统社会代理公司的收单，即单纯拼费用的业务来说，它们竞争力则会下降。而且保险从业在展业过程人情关系的重要性提高，对于同一手续费阶梯，保险公司市场份额越高的则越有利。马坚认为，这不排除会有一波业内的新洗牌。

而对于消费者来说，有了《通知》作为护身符，新车的保费自然会优惠不少。但从另外一个角度来看，那些要续保的消费者其面临的实际成交价格反而会上升、同时，原先能够获得的续保赠品也会相应减少。过去4S店为了推销车险，经常会有“买车险送油卡”这样的福利。实际上，无论油卡、现金、礼品还是各种代金券，都来自手续费，它们本来是保险公司支付给中介和代理人的佣金，但大部分给了消费者，最后演变成全行业的价格战。

愈演愈烈的价格战导致营销成本越来越高，保险公司出现亏损，保险理赔服务大打折扣，最终受害的，还是消费者。正因为如此，中国人保、中国平安、太平洋保险、国寿财险等四家保险巨头在6月底上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案（汇报稿）》中，联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限。其中旧车为20%、新车为25%，中小公司允许最多上浮5%。而《通知》也被认为是对保险巨头提议统一车险手续费上限一事的回应。

事实上，自从去年6月起，保监会的监管面积、执法力度、惩处力度已经往越来越趋于严格。自今年1月起，已经发生部分地市保险龙头企业的整体停业整顿现象。银监、保监两会合并后，整体的监管力度都在往更严格的方向发展，且越发向银行业监管的力度看齐。

对于《通知》的实际作用，马坚认为短期可以缓解压力，一定程度上抑制手续费恶性竞争，让行业主体能够从价格战的互相伤害中解脱出来，减轻保险公司的车险获宠成本。但长期来看，“治标不治本”。

究其原因，还是道高一尺魔高一丈。此前行业实行的阈值监管，要求各公司报送综合成本率、综合费用率等。结果部分保险公司为了满足监管要求，便将非车费用挪用到车险，利用调节历史数据等数据造假的手段来满足监管的要求。而从4S店的角度看，为了完成营销任务，它们也可能向用户推介更多的险种、包括非车险产品、服务类产品甚至是类保险的射幸合同。因此，监管层必须配套相应的监管措施来保证保险公司严格按照报送方案执行。

“要根本解决行业的恶性竞争和数据造假问题，还需要前端加速放开车险自主定价权，给公司创新空间，让中小公司可以创新差异化的产品去竞争，让保险公司可以通过用户细分挑选优质用户，提高定价能力和经营能力形成差异化竞争优势。”马坚说。